• 8. Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж

    Страхование граждан, выезжающих за рубеж, — сложный, комплексный

    вид страхования, который невозможно классифицировать

    однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию

    от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы и имущественного

    страхования, и страхования неотложной помощи. Причем

    именно последняя составляющая в значительной степени определяет

    специфику страхования граждан, выезжающих за рубеж.

    Основное содержание данного вида страхования составляет компенсация

    медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной

    поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного

    случая. Этой стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж,

    тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастных случаев

    (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского

    страхования возмещению здесь подлежат только те расходы,

    которые возникают вследствие внезапного заболевания или

    несчастного случая. В страховании граждан, выезжающих за рубеж,

    покрытие распространяется только на зарубежные страны и не действует

    на территории постоянного проживания.

    Самая характерная черта страхования граждан, выезжающих за

    рубеж, — включение в него страхования неотложной помощи (в международной

    терминологии — assistance insurance). Страхование тот-

    ложной помощи — специфический вид страхования, объектом которого

    является незамедлительное оказание застрахованному помощи в

    определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании

    речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной

    помощи — об оказании услуги в форме немедленной помощи. Например,

    при поломке автомобиля на дороге неотложной помощью

    будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля

    до мастерской, а сам ремонт будет оплачен или из средств

    страхователя, или за счет автотранспортного страхования — каско

    (если имеется соответствующий договор). В ситуации, связанной с

    заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение

    будет являться предметом медицинского страхования, а вот вызов

    врача в ночное время или срочная госпитализация — предметом

    страхования неотложной помощи.

    Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнакомой

    среде. При наступлении несчастного случая, болезни, при поломке

    автомобиля основной проблемой путешественника может

    стать не оплата расходов как таковая, а получение соответствующей

    помощи. В силу этого страхование неотложной помощи играет основную

    роль в страховании граждан, выезжающих за рубеж.

    Организация данного вида страхования возможна в двух формах:

    компенсационной или сервисной.

    В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует.

    Застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает

    медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По

    возвращении на родину он на основании представленных документов

    (счетов, рецептов и т. д.) получает от страховщика компенсацию

    тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответственность

    страховщика при данной форме страхования, как правило, ограничивается

    суммой 200—400 долл. которая обычно достаточна для

    оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости.

    Система компенсационного страхования широкого распространения

    не получила, так как неудобна ни страховщикам, ни их клиентам.

    Застрахованный в этом случае должен иметь при себе

    определенную, причем иногда значительную для частного лица, денежную

    сумму, предназначенную для оплаты медицинских и т. п.

    расходов. Страховщик практически лишен возможности проверять

    обоснованность производимых расходов, процессы обращения за помощью,

    лечения, транспортировки и т. п. ему фактически не подконтрольны.

    Есть еще одна причина, препятствующая развитию компенсационного

    страхования. Известно, что наличие соответствующей

    страховки является необходимым условием получения визы для въез-

    8 Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж 119

    да гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные

    системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны

    на оказание медицинской помощи туристам из России, поток

    которых значительно возрос. Поэтому наличие полиса в компенсационной

    форме, выданного российской страховой компанией, не является

    для консульств иностранных государств гарантией того, что возможные

    медицинские расходы российского туриста за границей

    действительно будут оплачены.

    В силу этих причин преимущественное развитие получило страхование

    граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Перед

    поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией

    договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату

    оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих

    услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных)

    центров, по которым застрахованный должен сообщить о

    факте несчастного случая, болезни, поломке автомобиля. С этого момента

    организацией и оплатой помощи застрахованному занимается

    оперативный центр, в распоряжении которого имеется разветвленная

    и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории

    большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь

    комплекс услуг.

    Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская

    или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть

    оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной

    деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных

    организаций — страховых или сервисных компаний. Степень

    концентрации на данном специфическом рынке высока: несколько

    крупных специализированных организаций занимают лидирующие

    позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная

    страховая компания Europe Assistance, контролирующая около 30%

    мирового рынка страхования неотложной помощи. Сеть компании

    охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров

    и 78 000 организаций — поставщиков услуг.

    Лидерами в данной сфере деятельности являются также Gesa Assistance,

    контролирующая 12% мирового рынка страхования неотложной

    помощи, Mondial, Elvia и Mercur.

    • организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать:

    специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием

    неотложной помощи; специализированная нестраховая

    сервисная компания.

    При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить

    в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя,

    номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.

    Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным

    и каков объем его гарантий по договору страхования.

    Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку

    • медицинской транспортировки;

    • репатриации тела в случае смерти застрахованного.

    Программа Business-class аналогична программе Econom-class, но

    предусматривает также покрытие расходов на стоматологическую помощь.

    Программа VIР кроме этого обеспечивает:

    • оплату услуг экстренной медицинской помощи;

    • организацию и оплату посещения родственника в случае госпитализации

    застрахованного;

    • организацию и оплату досрочного возвращения застрахованного

    к месту постоянного проживания в экстренной ситуации;

    • организацию и оплату досрочного возвращения оставшихся без

    • поиска и возвращения багажа.

    • профилактические мероприятия и консультации;

    • пластические операции;

    • стоматологическое и иное протезирование;

    • лечение хронических заболеваний, кроме внезапных обострений,

    угрожающих жизни застрахованного лица;

    • лечение нетрадиционными способами и т. д.

    Основными факторами, влияющими на величину страхового тарифа,

    являются:

    • возраст застрахованного. Часто страховщики предусматривают

    скидки для детей от 5 до 14 лет. Для лиц старше 60 лет стоимость

    полиса увеличивается в 1,5—4 раза;

    • страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило,

    устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок

    в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза.

    • способ продаж. Российские страховщики предусматривают