8. Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж
Страхование граждан, выезжающих за рубеж, — сложный, комплексный
вид страхования, который невозможно классифицировать
однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию
от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы и имущественного
страхования, и страхования неотложной помощи. Причем
именно последняя составляющая в значительной степени определяет
специфику страхования граждан, выезжающих за рубеж.
Основное содержание данного вида страхования составляет компенсация
медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной
поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного
случая. Этой стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж,
тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастных случаев
(в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского
страхования возмещению здесь подлежат только те расходы,
которые возникают вследствие внезапного заболевания или
несчастного случая. В страховании граждан, выезжающих за рубеж,
покрытие распространяется только на зарубежные страны и не действует
на территории постоянного проживания.
Самая характерная черта страхования граждан, выезжающих за
рубеж, — включение в него страхования неотложной помощи (в международной
терминологии — assistance insurance). Страхование тот-
ложной помощи — специфический вид страхования, объектом которого
является незамедлительное оказание застрахованному помощи в
определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании
речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной
помощи — об оказании услуги в форме немедленной помощи. Например,
при поломке автомобиля на дороге неотложной помощью
будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля
до мастерской, а сам ремонт будет оплачен или из средств
страхователя, или за счет автотранспортного страхования — каско
(если имеется соответствующий договор). В ситуации, связанной с
заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение
будет являться предметом медицинского страхования, а вот вызов
врача в ночное время или срочная госпитализация — предметом
страхования неотложной помощи.
Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнакомой
среде. При наступлении несчастного случая, болезни, при поломке
автомобиля основной проблемой путешественника может
стать не оплата расходов как таковая, а получение соответствующей
помощи. В силу этого страхование неотложной помощи играет основную
роль в страховании граждан, выезжающих за рубеж.
Организация данного вида страхования возможна в двух формах:
компенсационной или сервисной.
В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует.
Застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает
медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По
возвращении на родину он на основании представленных документов
(счетов, рецептов и т. д.) получает от страховщика компенсацию
тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответственность
страховщика при данной форме страхования, как правило, ограничивается
суммой 200—400 долл. которая обычно достаточна для
оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости.
Система компенсационного страхования широкого распространения
не получила, так как неудобна ни страховщикам, ни их клиентам.
Застрахованный в этом случае должен иметь при себе
определенную, причем иногда значительную для частного лица, денежную
сумму, предназначенную для оплаты медицинских и т. п.
расходов. Страховщик практически лишен возможности проверять
обоснованность производимых расходов, процессы обращения за помощью,
лечения, транспортировки и т. п. ему фактически не подконтрольны.
Есть еще одна причина, препятствующая развитию компенсационного
страхования. Известно, что наличие соответствующей
страховки является необходимым условием получения визы для въез-
8 Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж 119
да гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные
системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны
на оказание медицинской помощи туристам из России, поток
которых значительно возрос. Поэтому наличие полиса в компенсационной
форме, выданного российской страховой компанией, не является
для консульств иностранных государств гарантией того, что возможные
медицинские расходы российского туриста за границей
действительно будут оплачены.
В силу этих причин преимущественное развитие получило страхование
граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Перед
поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией
договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату
оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих
услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных)
центров, по которым застрахованный должен сообщить о
факте несчастного случая, болезни, поломке автомобиля. С этого момента
организацией и оплатой помощи застрахованному занимается
оперативный центр, в распоряжении которого имеется разветвленная
и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории
большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь
комплекс услуг.
Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская
или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть
оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной
деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных
организаций — страховых или сервисных компаний. Степень
концентрации на данном специфическом рынке высока: несколько
крупных специализированных организаций занимают лидирующие
позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная
страховая компания Europe Assistance, контролирующая около 30%
мирового рынка страхования неотложной помощи. Сеть компании
охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров
и 78 000 организаций — поставщиков услуг.
Лидерами в данной сфере деятельности являются также Gesa Assistance,
контролирующая 12% мирового рынка страхования неотложной
помощи, Mondial, Elvia и Mercur.
• организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать:
специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием
неотложной помощи; специализированная нестраховая
сервисная компания.
При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить
в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя,
номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.
Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным
и каков объем его гарантий по договору страхования.
Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку
• медицинской транспортировки;
• репатриации тела в случае смерти застрахованного.
Программа Business-class аналогична программе Econom-class, но
предусматривает также покрытие расходов на стоматологическую помощь.
Программа VIР кроме этого обеспечивает:
• оплату услуг экстренной медицинской помощи;
• организацию и оплату посещения родственника в случае госпитализации
застрахованного;
• организацию и оплату досрочного возвращения застрахованного
к месту постоянного проживания в экстренной ситуации;
• организацию и оплату досрочного возвращения оставшихся без
• поиска и возвращения багажа.
• профилактические мероприятия и консультации;
• пластические операции;
• стоматологическое и иное протезирование;
• лечение хронических заболеваний, кроме внезапных обострений,
угрожающих жизни застрахованного лица;
• лечение нетрадиционными способами и т. д.
Основными факторами, влияющими на величину страхового тарифа,
являются:
• возраст застрахованного. Часто страховщики предусматривают
скидки для детей от 5 до 14 лет. Для лиц старше 60 лет стоимость
полиса увеличивается в 1,5—4 раза;
• страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило,
устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок
в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза.
• способ продаж. Российские страховщики предусматривают
